Kredit trotz Privatinsolvenz – Schwierigkeiten und Gefahren

Warum es so schwierig ist, einen Kredit trotz Privatinsolvenz zu bekommen

Die Privatinsolvenz bietet überschuldeten Verbrauchern gute Chancen, aus ihrer Notsituation herauszukommen und ohne Schulden völlig neu zu beginnen. Bis zu dieser Restschuldbefreiung dauert es aber gewöhnlich drei Jahre, in denen der Schuldner seinen Gürtel etwas enger schnallen muss.

Denn während der Privatinsolvenz muss er den pfändbaren Anteil seines Arbeitseinkommens zum Schuldenabbau an den Insolvenzverwalter abtreten. Die dem Schuldner zur Verfügung stehenden finanziellen Mittel sind begrenzt. Von seinem Gehalt bleibt ihm nur der Pfändungsfreibetrag. Pfändbare Gegenstände und Ansprüche hat er ebenfalls nicht mehr. Sprich: Er besitzt nichts Wertvolles mehr, was er zu Geld machen oder als Sicherheit für ein Darlehen anbieten könnte.

Deshalb ist es auch so schwierig, einen Kredit trotz Privatinsolvenz bewilligt zu bekommen. Keine Bank riskiert einen Zahlungsausfall, indem sie einem insolventen Verbraucher ein Darlehen auszahlt, das dieser eventuell nicht zurückzahlen kann. Tritt dieser Fall wirklich ein, gibt es nichts mehr, was die Bank pfänden könnte, um doch noch an ihr Geld zu kommen, weil sämtliches pfändbares Vermögen zur Insolvenzmasse gehört.

Aufgrund der schlechten Bonität bzw. Kreditwürdigkeit sind die Chancen, einen Kredit bei laufender Privatinsolvenz zu bekommen, eher schlecht. Eventuell verbessern sich die Aussichten, wenn der Kreditgeber doch eine Sicherheit bieten kann. Unter Umständen lässt sich die Bank auf einen Kredit trotz Privatinsolvenz, aber mit Bürgen ein.

Welche Anbieter vergeben einen Kredit während der Privatinsolvenz?

Die Suche nach einem Geldgeber, der einen Kredit trotz Privatinsolvenz vergibt, gleich der Suche nach der berühmten Nadel im Heuhaufen. Seriöse Geldgeber werden aufgrund der negativen SCHUFA wohl eher davon Abstand nehmen.

Andere Anbieter, die z. B. einen Schweizer Kredit aus dem Ausland anpreisen, mögen zwar auf die in Deutschland obligatorische SCHUFA-Auskunft verzichten bzw. einen Kredit trotz schlechter Bonität vergeben. Dafür sind sie auch teurer oder stellen bestimmte Bedingungen:

• Oft verlangen derartige Kreditgeber ein regelmäßiges Mindestgehalt, welches sie im Falle der Zahlungsunfähigkeit pfänden können. Das liegt je nach Anbieter bei 1.100 oder 1.300 Euro netto, sodass Arbeitslose und oft auch Rentner kein solches Darlehen bekommen.
• Die Zinsen für einen solchen Kredit trotz Privatinsolvenz sind deutlich höher als bei deutschen Banken.
• Die Kredithöhe beschränkt sich gewöhnlich auf etwa 7.500 Euro bei einer Laufzeit von höchstens 40 Monaten.
• Der Antragsteller muss als deutscher Staatsbürger in Deutschland wohnen.

Die Vertragskonditionen variieren zwischen den Anbietern. Informieren Sie sich vorab genau und vergleichen Sie ggf. mehrere Angebote. Nehmen Sie sich hierfür ausreichend Zeit, denn nicht alle Kreditgeber bzw. Vermittler sind seriös.

Die schwarzen Schafe dieser Branche kassieren gern im Vorfeld vermeintliche Bearbeitungsgebühren oder Auslagen – im schlimmsten Fall ohne dass der Kunde jemals einen Kredit ausgezahlt bekommt.

Geld privat leihen trotz Privatinsolvenz

Wenn Sie keinen Kredit trotz Privatinsolvenz erhalten oder Ihnen die Konditionen nicht zusagen, besteht noch die Möglichkeit, sich privat Geld zu leihen. Privatpersonen können untereinander durchaus einen Darlehensvertrag abschließen. Dabei ist unbedingt zu empfehlen, sämtliche Vertragsbedingungen schriftlich festzuhalten, um spätere Streitigkeiten zu vermeiden.

Außerdem sollte der Kreditnehmer den Kreditgeber über sein laufendes Insolvenzverfahren informieren. Wer seine Insolvenz verschweigt und einen Kredit aufnimmt, wohlwissend, dass er diesen nicht zurückzahlen kann, macht sich wegen eines Eingehungsbetrugs strafbar.

Welche Folgen hat ein Kredit trotz Privatinsolvenz?

Gelingt es einem Verbraucher, trotz seiner Privatinsolvenz einen Kredit ausgezahlt zu bekommen, sollte er unbedingt folgende Punkte beachten:

• Er muss den Kredit von dem ihm verbleibenden unpfändbaren Einkommen bezahlen und sollte deswegen unbedingt vor der Kreditaufnahme kalkulieren, ob sein Geld wirklich ausreicht, um das Darlehen rechtzeitig und vollständig zurückzuzahlen.
• Der Kreditnehmer ist verpflichtet, auf seine laufende Insolvenz hinzuweisen, weil sein Vertragspartner auf dessen Zahlungsfähigkeit vertraut. Wer sein Insolvenzverfahren verheimlicht, macht sich ggf. wegen Betrugs strafbar.
• Der neue Kredit trotz Privatinsolvenz fällt nicht unter die Restschuldbefreiung. Diese umfasst nur solche Verbindlichkeiten, die bereits vor der Insolvenzeröffnung begründet waren.
• Verbraucher, die während der Privatinsolvenz einen Kredit aufnehmen, gefährden mitunter ihre Restschuldbefreiung. Es ist ihnen zwar nicht grundsätzlich verboten, neue Schulden zu machen. Sie dürfen aber kein Vermögen verschwenden und auch keine unangemessenen Verbindlichkeiten eingehen. Übrigens: Bei Fragen rund um die Privatinsolvenz kann Ihnen www.schuldenanalyse-kostenlos.de ** weiterhelfen. Dort erhalten Sie eine unverbindliche Erstberatung.

Ein Kredit trotz laufender Privatinsolvenz kann durchaus verschwenderisch sein, etwa wenn davon ein teurer Urlaub finanziert oder Gegenstände angeschafft werden, die über eine angemessene, bescheidene Lebensführung hinausgehen. Lassen Sie sich daher am besten im Vorfeld von einer Schuldnerberatung erklären, ob Ihnen bei Kreditaufnahme die Versagung der Restschuldbefreiung droht – auch wenn Sie einen Autokredit trotz Privatinsolvenz aufnehmen wollen, um mit dem PKW zur Arbeit zu fahren.

Kredit nach Privatinsolvenz – schwieriger als gedacht

Nach der Restschuldbefreiung ist der Verbraucher wieder schuldenfrei, sofern er keine neuen Verbindlichkeiten eingegangen ist. Seinem Neubeginn steht nun nichts mehr im Wege – bis auf einen kleinen Haken. Und dieser besteht in dem Elefantengedächtnis der SCHUFA. Diese speichert die Erteilung der Restschuldbefreiung für drei Jahre in ihrer Datenbank.

Das wirkt sich negativ auf die Bonität des Betroffenen aus, weil die Bank einen Kredit trotz erfolgreich abgeschlossener Privatinsolvenz möglicherweise ablehnt. Auch andere Vertragsabschlüsse, z. B. mit einem neuen Vermieter oder Mobilfunkanbieter, werden durch diesen SCHUFA-Eintrag unter Umständen erschwert.

Verbraucher, die jedoch ein geregeltes Einkommen erzielen, das weit über der Pfändungsgrenze liegt, können ihre Chancen auf ein Darlehen deutlich erhöhen.

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Über den Autor

Franziska L.

Seit 2017 verstärkt Franziska das Redaktionsteam von schuldnerberatung.de. In ihren Texten vermittelt sie Wissen rund um Schuldenabbau, Finanzen sowie Verbraucherschutz und beantwortet Fragen zur Insolvenz und Zwangsvollstreckung. Entsprechendes Fachwissen bringt sie aus ihrer juristischen Ausbildung mit.